财商教育，是教孩子怎么省钱、怎么赚钱吗？
而财商教育，就是教孩子怎么省钱、怎么赚钱吗？孩子这么小就学用钱，会不会变成吝啬鬼、小财迷？这恐怕是很多父母心中的困惑，那么从现在开始，就和孩子一起来学习。
当金融风暴、欧债危机等词汇频繁出现在媒体上，当卡奴、房奴成为日常话题，我们不禁担心：
面对全球化的商品经济社会，我们的孩子准备好了吗？
他们如何面对各种诱惑和陷阱，如何面对生存的压力？
他们能不能智慧地创造和管理财富，收获幸福和有品质的生活呢？
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一、财商关键词
1、财富
理财或财富管理中的财富主要是指金钱。钱不是从银行或取款机取的，而是靠劳动获得的。
可以这样对孩子说
农民种粮食，工人造汽车、玩具，厨师做美味的饭菜，设计师设计漂亮的墙纸图案，都是创造财富。创造出更多的财富，才能生活得更好。
我们创造的财富，一般是换成钱保存在自己手里的。有了钱，我们就能买吃的、穿的、用的，就能给宝宝买玩具、买零食。
多劳动，就能多挣钱。比如小时工给一家做保洁，一个月能挣400块钱，他多做一家就能多挣400块钱；妈妈每个工作日都上班，一月能挣5000块钱，要是少上一天班，就会少挣一天的钱。
2、交换、等值和等值交换
每一样商品都有它的价值，我们要用与它等值的劳动来交换。
可以这样对孩子说
妈妈工作一天挣150块钱，给宝宝买一个40块钱的变形金刚，妈妈要工作两小时；面点工做1斤馒头挣5毛钱，他要给孩子买这个变形金刚得做80斤馒头。
买一个比这个变形金刚贵一倍的玩具，妈妈就要做多一倍的工作，面点工也要做多一倍的馒头。想要的越多，需要付出的劳动也越多。
理财专家说
欧美的很多父母不会直接给孩子零花钱，而会让他们自己挣。孩子们或者帮助父母做家务，或者自己去擦车、送报纸来挣零花钱，从小就有靠劳动创造财富的概念。
3、储蓄
富余的钱是一种珍贵的资源，可以积存起来，通过银行借出去，让它在投资中产生价值，这就是储蓄。
可以这样对孩子说
大家都把富余的钱放到银行，就能积攒起很多钱；这些钱可以通过银行借给别人修铁路、办工厂、开公司、建农场，创造更多的财富。
铁路、工厂、农场挣了钱后，会把钱还给银行，同时要多还给银行一定比例的钱作为利息。利息的一部分，银行自己留下来了，另一部分分给存钱的人。所以把钱存到银行可以让钱“生”钱：帮助别人创造了财富，自己的钱也多了，大家都受益。
如果大家都把钱放在家里不动，这些钱不会增加；有人想修铁路或办工厂、公司，也借不到钱，不能创造新的财富，这也是一种巨大的浪费。
富余的钱存在银行里，当我们的生活中出现一些意外，比如爸爸生病了有一段时间不能上班，妈妈要去进修学习，需要用钱，就可以从银行取出来用。
理财专家说
要让孩子有物质紧缺概念，知道乱花钱会有麻烦，懂得节省不必要的开支，把钱花在必要之处，懂得储蓄、理财，未雨绸缪。
4、预算和收支平衡
花钱要制定计划，量入为出，这样才能合理支出、避免浪费，增加结余以备不时之需。
可以这样对孩子说
爸爸妈妈每月收入在付完房租和水电煤气费、宝宝入托费、交通费、通讯费、伙食费后，还剩下3500块钱可自由支配，如果要给宝宝买一台1万元左右的钢琴，一家人就要在三个月内不花费其他的钱才能攒够。
如果这个月全家出去旅游花了5000块钱，那么这个月的支出就大于收入，需要挪用其他月份结余的钱；如果每个月支出都大于收入，不仅银行里存的钱会被花光，还会欠越来越多的债；如果每个月都能余下些钱攒起来，那么家里的钱会越攒越多。
5、合同、信用、违约
要管好财富，就要管好自己。要让孩子学会处理自己的物质欲望，约束自己的行为，践约守信，将来能避免因放纵、冲动的投资和消费而付出违约的代价。
可以这样对孩子说
和小朋友说好借玩具玩一天就还，就是和他有了一个约定，必须要做到，做不到就是违约，会损坏自己的信用，以后小朋友就不会再借玩具给他。
爸爸妈妈从银行借钱买房，也一定要按照约定的时间还钱，否则不仅要被罚钱，还会降低自己的信用，以后再借钱就很困难了；如果能按时还钱，再借钱就比较容易。
信用典故
1596年，一艘荷兰商船被困冰海8个月，有8个人死去。他们受托运输的货物中，有可以挽救他们生命的衣物和药品，但他们丝毫未动。冰海解冻后，幸存的商人把货物完好无损地送到委托人手中。他们用生命守住信用，创造了传诸后世的经商法则。
当时，荷兰只是个100多万人口的小国，却因为商誉卓着，而成为海运贸易的强国。
6、投资和投机
投机在理财中不是一个贬义词，它和投资一样是一种理财方式。形象一点说，投资好比通过养鸡下蛋挣钱，而投机好比把母鸡养肥了转手卖出去，利用差价挣钱。
可以这样对孩子说
爷爷花200块钱买回20只母鸡，一年下来卖鸡蛋挣了2400块钱，除去买饲料的200块钱，赚回2000元。爷爷知道养鸡下蛋能挣钱，所以他投资养蛋鸡，获得了回报（投资）。
张叔叔做买卖，他知道春节前好酒会涨价，就提前几个月以比较低的价格买了一大批好酒，春节前拿出来卖，每瓶酒挣了50块钱。酒还是那瓶酒，但是时机不同，能卖出的价钱就不同。张叔叔抓住时机买进卖出，利用差价挣到了钱（投机）。
理财专家说
股神巴菲特5岁就在家模拟做买卖，6岁时在度假区兜售可乐，9岁投资股票，13岁当送报童，赚钱与朋友合伙投资弹珠游戏机。如今，他是全世界最伟大的慈善家，把自己大部分的钱投入慈善事业，而自己生活俭朴，钱包用了20年，眼镜用了十几年，住普通的房子，开不到50000美元的车。
这说明从小谈钱、接触钱并不必然培养出一个贪婪、自私、唯利是图的人，关键是要树立正确的财富观念。
7、财富传承
财富要靠自己去创造，而不要向父母索取和继承。
可以这样对孩子说
父母的财产属于父母，是父母为退休养老作准备的。
西方社会，孩子要继承父母的遗产，需要缴纳很高的遗产税，社会不鼓励父母把遗产留给孩子，而父母也很少这样做。他们认为，个人的财富是从社会获取的，人去世以后财富应该回归社会，而孩子应该通过自己的劳动去创造财富，这样才能促进社会发展。
比尔·盖茨说
再富，也不能富孩子。我不会将所有财产留给我的继承人，因为这样对他们没有一点好处。
今天的财商教育，是要让孩子树立有关物质生活的正确的价值观，掌握理财的方法和工具，成长为善于创造和妙用财富的人。
二、财商教育来看下其他国家是怎么做的？
1、美国
政府号召学生储蓄，父母鼓励孩子打工
美国政府很重视儿童的理财教育。2002年5月就在财政部下设理财教育办公室，2003年底，美国有48个州在小学阶段排入了理财教育课程。
美国许多学校在开设相关课程同时，鼓励学生研究证券市场，投资理财、信贷业务，其中捐赠免税的理论也在课程中体现。
每年4月是美国的“青少年理财教育月”，孩子们都忙着学习如何运用银行账号、如何储蓄、如何计算利率等。
为了让孩子尽早学会理财，由美国教育部资助，全国34个州的3000所中小学生家长参加了一项庞大的储蓄计划——“为美国而储蓄”计划。该计划创始人强调：“我们的目标是创造新一代的储户。”
一个叫比尔？丹尼尔的人在美国丹佛专门为青少年开设了一家银行，目前该银行已经吸收储户1.7万个，客户年龄平均9岁，最大的不超过22岁。
美国每年大约有300万中小学生在外打工。他们有一句口头禅：“要花钱，打工去！”平均每个美国孩子每周通过家务劳动可以从父母那里拿到5~20美元。
美国人常常将自己不需要的东西拿出来拍卖或者捐赠，而小孩也会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入，剩余物品则捐给慈善机构。
美国的父母可能会要求上高中的孩子自己负担部分学费，所以孩子们会做送报、除草或者保姆等工作，培养了独立自主的性格。
2、英国
储蓄和理财，中小学生必修课
英国人的理财教育方针是提倡理性消费，鼓励精打细算，并且把这种理财观念传授给下一代。
英国政府最近公布了一系列新的教学改革计划，根据这一系列计划，从2011年秋季开始，储蓄和理财将成为英国中小学学生的必修课。
英国儿童事务大臣保尔斯说，儿童从5岁开始就要接受理财教育，搞清楚硬币和纸币的区别，要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7~11岁的学生要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用，学习如何管理银行和储蓄账户、如何做预算。
在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数英国银行都为7~16岁孩子开设特别账户，只要1英镑就可以开设，孩子们可以为自己的账户取一个他们喜欢的名字。有1/3的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。
美国儿童理财教育目标
3岁能够辨认硬币和纸币；
4岁知道每枚硬币是多少美分，认识到我们无法把商品买光，必须在购买时做出选择；
5岁知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的；
6岁能够找数目不大的钱，能够数大量硬币；
7岁能看价格标签；
8岁知道可以通过做额外的工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里；
9岁能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；
10岁懂得每周节约一点钱，以便有大笔开销时使用；
11岁从电视广告中知道有关花钱的事实；
12岁能够制订并执行两周的开销计划，懂得正确使用一般银行业务中的术语；
13岁至高中毕业，尝试进行股票、债券等投资活动，以及通过商务、打工等实践赚钱。
3、以色列
独特的理财文化
犹太人以0.3％的人口比例撬动全球的经济杠杆，受惠于他们独特的民族理财文化。
在犹太家庭关于钱的教育中，有一些必须遵循的基本原则要教给孩子：
第一，是要有明确的物权概念，要保护自己的财产，同时尊重别人的财产，损害要赔偿，侵占要付出代价。
第二，对于钱或者个人财产要珍惜，不可以浪费。犹太人讲究节俭，生活基本功能得到保障就可以。
犹太人的理财教育最为重要的是教给孩子关于钱的最核心的理念，那就是责任。孩子知道钱是怎么来的，也就更进一步地知道了节俭。此外，还要懂得付出，懂得慈善。理财不光是为个人，也是为社会。
犹太人会把股票作为送给周岁孩子的礼物，从小告诉孩子任何东西都有价格，再小的财富也需要合理规划。
以色列一个证券公司在2010年六一儿童节期间，把高端客户的孩子请到证券交易所，每个孩子拿1000美元来模拟证券投资，成人教给他们一些基本的分析方法，一天下来看谁收益最高。这是用实际操作的方式，让孩子对风险投资有实际的认识。
4、日本
言钱不耻——观念的转变
日本传统观念认为，在学校传授金钱知识是不道德的。但随着网络销售和预付卡支付等进入生活，信用卡诈骗和中学生敲诈巨款等事件已成为社会问题。于是，社会观念逐渐转变，认为应该让孩子们从小在实践中掌握金钱知识，“金钱教育”在日本引起了广泛的注意。
日本大阪的一所中学针对不同年级学生的情况，分别以“储蓄与消费”、“不法经营”和“用卡知识”为主题进行授课。例如：一年级学生买花种进行培育，并在当地的节日庆典上售卖；二年级学生请生活中心的顾问来讲授不法经营的手法等知识。
美国全国家长教师联合会提出的教会孩子理财的14种方法
1.介绍钱币概念：教孩子们认识硬币和硬币的价值，鼓励他们用储蓄罐存储硬币。
2.言传身教：父母在使用信用卡或在超市付款时，向孩子解释自己在做什么，让孩子通过观察和模仿父母学到金钱概念。
3.开设储蓄账户：向孩子们解释利息和利率，让他们看到自己的钱在储蓄账户里如何增值。
4.使用零花钱：给孩子零用钱，让他自己决定如何使用，通过管理零花钱锻炼孩子的理财技巧。
5.寓教于乐：通过金钱游戏、网络游戏和家庭游戏来教孩子财富管理。
6.在错误中学习：孩子们在用钱时会有浪费钱或其他犯错的情况，要允许这种情况的出现，但必须在孩子需要的时候帮助、引导他。
7.让孩子赚钱：使孩子通过赚钱了解商业和工作的艰辛。
8.教孩子做预算：让孩子参与家庭活动的计划和预算，锻炼他们的预算技巧。
9.让孩子了解信用：帮助孩子理解延迟消费，了解信用购物的利弊。
10.介绍税费：让孩子知道工资中的扣款是怎么回事。
11.鼓励慈善捐款：尽早教给孩子慈善的概念，让他们做志愿者和捐赠人。
12.介绍长期计划：与孩子讨论大学费用、购车、购房和退休，让他了解长期储蓄和借款。
13.引导孩子投资：等孩子掌握了基本的银行技巧，就可以鼓励他们一起来尝试投资合适的股票和基金。
14.教孩子设定目标：鼓励孩子设定储蓄目标，并为之努力。
三、家庭财商教育自助课程：
集中了众多行之有效的财商课程。爸爸妈妈们快来看看哪一款适合你家宝宝吧。
课程1：压岁钱管理
出品：杨晨（财富管理专家）
让孩子自己把压岁钱管起来。可以和他商量：是否可以拿出一部分来，摊到每个月里，给他买玩具和做他的日常开销；是否可以将其中一部分存起来，做长期的投资；是否可以给他开一个账户，拿一部分压岁钱去做基金。
专家评价：
在处理压岁钱方面要给孩子空间，而不要剥夺或代替孩子管理。让孩子自主决策，才能培养孩子的理财意识和经验。
课程2：让孩子参与家庭的理财过程
出品：汪荃（早期教育专家）
跟孩子探讨家里每个月基本生活需要哪些支出，富余的钱可以用来做什么事，让孩子参与制订理财计划、执行理财计划和监督检查的整个过程。
专家评价：
这是很好的理财培养实操方法。中国的家庭比较忌讳谈论家里挣了多少、花了多少、剩余多少，其实这些不需要回避孩子。爸爸妈妈做账的时候，可以让孩子在一边参与，这样可以培养孩子的储蓄概念和习惯。
课程3：零钱游戏
出品：Sally（瑞思学科英语学术总监）
和孩子一起玩零钱，让他找出多少个一分钱等值于一块钱，多少个两毛钱等值于一块钱等等。
效果：
孩子们不仅认识了钱币，还可以练习算术，锻炼逻辑思维能力。
课程4：最省钱买法
出品：Sally（瑞思学科英语学术总监）
把几个商店的文具价格告诉孩子，同时把买12个是多少钱，买单个是多少钱也告诉孩子，让他算一算怎样买最省钱。
效果：
孩子不仅能学会选择、搭配商品，还能学会考虑其他的开支因素，比如，如果选择的几家商店离得很远，要开车去，就得算上油费。
课程5：仿真投资
出品：邻家父母
在家开设一个虚拟股市，股票的价格根据纽约股市每天的行情进行变动，孩子进“股票市场”投资，既可以通过买卖股票来获得回报，也可以通过“年终分红”来获得回报。
小编提示：
有炒股经验的父母不妨试试哦！社交网站“开心网”上就有完全真实的“模拟炒股”游戏组件，可以玩一玩。
课程6：跳蚤市场
出品：邻家父母
让孩子拿自己喜欢的玩具、零食或布偶，自己定价，贴上价格标签，在游戏中买卖或交换。
效果：
孩子会知道东西并不是自己想要就可以买到的，同时有了估计和对比物品价值的体验，并学习到如何与别人谈判、协商。
课程7：让孩子帮着结账
出品：邻家父母
买东西的时候，不妨把钱给孩子，让他来付钱、收找零的钱。
效果：
培养孩子对价格的敏感，以及面对金钱的谨慎态度，还能练习加减法。
课程8：认识商场的价签
出品：邻家父母
带孩子到商场购物时，教孩子看价签，让他对不同商品的价格有大概的了解，并且对比同类商品的不同价格，同时可以对照质量、款式等方面的信息来分析购买哪一种比较好。
也可以带孩子到不同的商店买东西，比较同一商品在不同商店里的价格，让孩子了解到因为商店地段、货源、档次等原因，同一种商品的价格可能不同。
教孩子看价签上的打折信息，告诉孩子有关商品打折的知识，比如店庆、节假日打折，清仓打折等。
效果：
孩子能逐渐学会比较价格，精明购物。
课程9：延迟购物
出品：邻家父母
当孩子提出要购买某个玩具的时候，可以告诉孩子到某个节日或者他的生日的时候再买给他作为礼物，或者提出到商店打折的时候再买。
也可以让孩子通过做家务赚钱或者积攒自己零花钱的方式，攒够购买那个玩具的钱再带他去买。
效果：
可以让孩子学会等待，训练孩子克制欲望的能力；给孩子一个通过自己的努力来获得的经历，会使他懂得珍惜。
课程10：超市购物
出品：邻家父母
去超市购物时，给孩子10块钱的额度，允许孩子自由选择买什么。
专家评价：
孩子会感受到，钱是有限的，购物时要选择、搭配，由此培养他根据额度调整购物的能力。
课程11：自律训练
出品：邻家父母
去游乐场玩时告诉孩子，每个项目只能玩一次。
去商场买玩具前和孩子说好，每次只能买一个，而且不能超过某一个额度，比如100块钱。
效果：
让孩子学会控制和调整自己的欲望，并且学会比较和取舍。
课程12：玩具“轮班”
出品：顾冰（理财专家，资深媒体人）
让孩子学习分类，把玩具分箱放好，隔几周轮换一箱玩具玩。
效果：
不仅能保持宝宝对玩具的新鲜感，还能让他学会珍惜、节约。
课程13： 善用公共资源
出品：顾冰（理财专家，资深媒体人）
带孩子出门时把时间安排得宽松些，尽量乘坐公交，让孩子比较坐公交、打车的金额差异。
带孩子去图书馆、小区游乐中心、公园等公共场所，教孩子学习使用免费资源。
专家评价：
善用公共资源不仅节省自己的开支，而且提高了公共资源的利用率，从整体上来说也是对社会财富的节省。
课程14：讨论“需要”和“想要”
出品：顾冰（理财专家，资深媒体人）
父母可以拿各种物品的图片，比如眼镜、足球、面包等，让孩子决定物品是属于“需要”还是“想要”。父母和孩子的观点可能有分歧，比如零食，父母可能认为是“想要”的，但是孩子却可能认为是“需要”的。父母可以和孩子讨论这两类事物的特点和差别。
效果：
孩子由此开始思考自己真正的需要是什么，这会影响他购物时的决策。
洛克菲勒的财富传承教育步骤
定期发放零花钱：一开始，父母每周发放零花钱，孩子习惯后，慢慢拖长到每月发放。
培养储蓄观念：财富是靠积累来的，储蓄是理财基本，父母们不妨从给孩子买储钱罐开始，鼓励他们存钱。
开设银行账户：父母带子女去银行开立单独账户，让孩子把钱存入银行收息，鼓励孩子多储蓄。
培养孩子记账的习惯：当孩子有一定的数学基础后，慢慢培养起孩子记账的习惯，有助于他们控制开支，父母也可以借此观察孩子的消费倾向，发现有偏差时，可以及时纠正。
建立理财目标：对孩子的理财目标，父母无非是希望子女能理性消费，尽早学会储蓄，以钱赚钱。
四、家庭财商教育书架
为父母准备的书
《百万宝贝计划》
作者：顾冰
出版社：中信出版社
推荐理由：这是一本写给0~12岁儿童父母的亲子理财书。如何合理规划育儿基金？什么时候开展财商教育比较好？如何在实际生活中运用？面对快速增长的生存压力，如何为孩子培养一个富足的小脑袋？案例、小贴士、小工具……相信书中的内容能够在这个养育成本节节上升的时代，给予我们帮助。
《投资大师罗杰斯给宝贝女儿的12封信》
作者：（美）罗杰斯着，洪兰译
出版社：中国青年出版社
推荐理由：吉姆.罗杰斯，投资界的传奇人物，国际着名投资大师，巴菲特评价其“对市场大趋势的把握无人能及”。这回罗杰斯写的与他以往的畅销书不同，而是集自己一生学来的投资经验和人生哲学，融合浓浓的父爱，倾情传授给两个小女儿，教她们在面对未来多变的世界时，应该持有的人生哲学和投资态度。“不要让别人影响你”，“专注于你所爱”，“普通常识并不是那么普通”……本书分享了他本人丰富的经验，不仅对做投资、做父母的人们有吸引力，其中谈到的人生观，对所有热情生活的人都有益处。
为孩子准备的书
《小狗钱钱》
作者：（德）舍费尔着，（韩）画树工作室编绘，金福子译
出版社：南海出版社
推荐理由：改编自欧美最畅销的理财启蒙读物《小狗钱钱》，童话大王郑渊洁在序里推荐说：“如果1983年我能看到《小狗钱钱》这样的书，《童话大王》不会迟到1985年才创刊。现在好了，你不会有这样的遗憾了。”钱钱是一只会说话的小狗，也是一只会理财的小狗。钱钱告诉了小姑娘吉娅很多忠告，以及成为富翁的方法。
《儿童财商培养图画故事书》
作者：（韩）金娴淑等着，（韩）全珠英等绘，孙羽等译
出版社：电子工业出版社
推荐理由：小红帽、白雪公主、三剑客……这些大名鼎鼎的人物都成了本套图画书中的主角。银行、信用卡、消费……这些与生活息息相关的经济学概念，在主人公的故事里变得通俗易懂、生动有趣。财商教育不仅仅是教孩子如何理财，还包含着如何获取“自由”，特别是“财务自由”的意义。用图画书来帮助家长，进行知识的传播，孩子们更容易接受。