积极理财博取创业第一桶金

“无论是在校大学生，还是刚上班的职场新人，每个月的余钱不多并不可怕，可怕的是自暴自弃，不坚持理财。”中信银行水果湖支行零售部负责人汤红芳支招说，理财规划是年轻人实现创业梦想的一个很好路径。

合理理财可积攒创业资金图片来源：楚天金报

本报记者张新雄

10月23日是创业板推出一周年的日子。过去一年，成百上千的创业者因为企业在创业板上市而成为千万富翁、亿万富翁。

创业的火种已播撒在神州大地，巨大的财富效应激励着无数的创业者砥砺前行。“需要创业资金时，靠亲友拆借很多时候不靠谱。能从银行、创投机构、风投机构、私募基金等渠道获得资金的创业者毕竟是少数中的少数。对于普通的创业者来说，最为切实可行的办法应该是通过理财规划来完成创业起步资金的积累。中信银行中南支行行长助理蒋烨说。

找银行贷款比登珠峰还难

去年，全国发放的银行信贷达到9.6万亿元。即使是今年信贷规模受到控制，全年的信贷投放计划也达到7.5万亿元。有近乎天量的信贷投放，有社会上四处寻觅项目的各类资金——如四处出击的温州资本，可以说这世界上并不缺钱。

尽管这个世界“不缺钱”，但对于普通的创业者来说，要融到资金却是很难的。

众所周知，各类金融机构有贷大(贷大项目)、贷长(长期贷款)、贷集中(集中于大城市)的传统。近年来，在政策引导和监管部门的强令下，信贷结构虽然有所优化，但效果还是不尽如人意。

9月末，我省银行业县域贷款2899亿元，同比增长41.5%，高于各项贷款增速22个百分点，县域存贷比为44.5%，比年初提高了3.6个百分点，形势向好。但另一方面，目前我省县域贷款总量仅占全部贷款的20.6%，县域存贷比比全省存贷比低21.7%个百分点，这说明我省投向大中城市和乡镇农村的信贷还不够均衡。

一方面，各类金融机构主动调结构，加大了对县域、“三农”(农民、农村、农业)和中小企业的支持力度。另一方面，中小企业贷款难和三农贷款难依然是一个不争的事实。“银行为保证资金安全，在发放贷款时往往需要流动性、保值性和变现性强的抵押物。中小企业缺乏银行所需要的合格抵押物，自然贷款很难。”银行信贷人士说，创业者想从银行获得创业贷款比攀登珠穆朗玛峰还要难。

获取风投仅是少数幸运儿

普通创业者会想，银行这条路走不通，那找创投(创业投资机构)或风投(风险投资机构)是否可以柳暗花明呢？

事实上，创投和风投手上虽然有钱，但也不会随便投，获得其投资的毕竟是百里挑一甚至万里挑一的幸运儿。“过去十年，我们公司总共投了30余个项目，平均每年投3个左右的项目。事实上，每年通过各种渠道接触的创投项目成百上千。”全国创投企业50强、华工创投相关负责人此前接受记者采访时说。“创投也好，风投也罢，虽然都可叫风险投资，但他们恰恰是最忌讳风险的。”有关人士说，要想得到创投、风投或其他机构投资者的青睐，创业项目必须要有高成长性和良好的市场前景，而是否有成长性和市场前景不是创业者说了算，而是资本说话——手握重金的机构投资者说了算。

银行有钱，创投、风投及机构投资者手上也有钱，但这些钱往往会对普通创业者说“不”；政府部门虽然推出有小额创业贷款，但额度一般不超过5万元，且申请起来条条框框较多，并不适合大众；亲友拆借不失为一个途径，但前提需是亲友有钱且愿意帮扶。“对于无核心技术、创业项目一般的普通创业者来说，创业起步资金的积累主要还是要靠自己。”银行资深理财经理雷娟说。

坚持理财攒下创业金

众所周知，如今在稍微繁华一点的地方租间店铺开家小店，起步资金往往得5万元左右。如果是其他创业项目，启动资金一二十万元再正常不过。

在校大学生主要靠父母亲友供养，每月生活费不多，余钱更是有限；刚上班的职场新人工资普遍不高，毕业离校后多半要租房、购衣及添加行头，有的还要还助学贷款或亲友借款，手上结余资金也不会很多。

怀揣创业梦想的王小姐因为刚上班不久，工资不高，加上兼职收入合计3600元。每个月，王小姐的房租固定为500元，生活费1000元，一份商业保险的每月保费500元，向年迈的父母“孝敬”500元，节余约1000元。

“由于王小姐年纪较轻，从年龄角度来看可承受较高的风险，每月余下的1000元可购买股票型基金，以博取较高收益。假定年回报率7%，王小姐5年后可积累7万元左右的创业金，10年后可积累19万元左右的创业金。”银行资深理财经理艾莉支招说。

克服年轻人理财短板

理财规划不仅可以帮助年轻人积攒创业金，还可帮助父母为自己的儿女积累创业金。

蔡先生是一家公司的高管，年薪36万元。蔡先生除了有购房计划、换车计划、子女教育规划等之外，还有为年幼的女儿准备创业金的计划。资深理财经理艾莉给出的专业意见是：每月拿出3000元选择收益比较稳健的平衡型基金进行基金定投。假定年复合收益率是8%，那么在15年后可积累约97.7万元的资金。女儿大学入学起一次性赎回50万元后，账户将还有47万元。此时继续进行定投，将定投金额调整到4000元，这样在4年后将积累84万元左右的资金可供女儿创业。

年轻人多有创业梦想，但这个群体身上有一些影响梦想实现的“短板”，比如追求自由，热衷消费，缺少节制。“年轻人单身时期经济独立、负担较轻，制订合理的储蓄计划非常重要。尤其是在财富积累的初期，提高储蓄比例，能为未来资产的加速增长奠定坚实的基础。”银行理财经理艾莉说。

多家银行理财经理建议，年轻人如果有创业梦想，应根据理财目标的不同，按一定比例配置在风险和期限不同的投资品种中——包括储蓄、基金、商业保险等。活期存款方面，建议存3个月的生活费，以应付因更换工作、疾病医疗等临时性流动资金需要。基金投资方面，可选择风险适中、收益稳健的成长型基金，进行定期定额的长期投资——期限3年以上。

理财经理理财目标定投