银行产品篇 让每分钱都产生收益
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一次签约、一次设定，就可以使用上这些功能。而你能够收获的，不仅仅是被大大简化资金管理的手续，更重要的是，它为我们提高资金收益、把握投资机会提供了可能。
文/本刊记者 尹娟
银行卡、账户管理、投资功能，在我们熟悉的银行业务中，已经开发出不少聪明的“智能理财”功能，它们遍布理财业务的每个角落。有时候，一次签约、一次设定，就可以使用上这些功能。而你能够收获的，不仅仅是被大大简化资金管理的手续，更重要的是，它为我们提高资金收益、把握投资机会提供了可能。
在我们的文章里，为你搜罗了不少常见的智能理财功能，非常贴近我们的理财需求，非常实用，操作起来也非常简单。
约定转存提高闲余资金收益
在我们的生活中，留备出一定额度的现金或是流动性强的准现金类产品非常有必要。一是因为我们的收入和支出在时间上不可能实现完全同步，需要手头留有现金来应付日常生活的需要。另外出于财务安全的考虑，为了防止生活中的一些意外事件，比如失业、生病、突发事故等等，家庭中储备几个月的生活费用是必要的。有的人，在投资过程中，出于财择时”的需要。也会选择在短期内持有一定的现金，比如在股市中投资形式不明朗，很多投资者就会进行“持币观望”
不过，以什么样的方式来管理自己的这部分现金的？大多数人的做法是把现金存放在家中或是存在活期账户上。他们认为现金和活期储蓄管理起来简单，使用方便，充分保障了这部分资产的流动性。不过，不知不觉中，你就浪费掉了这部分资产的收益性。使用方约定转存”的功能则可以帮助到我们简便地管理自己的短期现金，又能够获得相对较高的收益。
将活期存款转存为定期存款
浦发、民生、招行、交行、兴业等多家银行卡都具有这一功能，使用起来也很方便。简单地说，就是在一张银行卡内设有了多个账户，活期账户和多个不同期限的定期储蓄账户。按照客户的需要，持卡人可以预先在银行柜台上设立一定的资金“触发点”，超过触发点的活期存款，银行系统就会帮你自动搬家，挪到指定的定期储蓄账户上，从而为卡上的现金获得了高于活期存款的收益。
在这种定、活期存款约定转存的管理中，一般会有两种模式。一种以浦发东方卡为代表，设定好活期存款账户的资金额度，比如设为1000元，那么当你卡内的活期存款高于1000元，银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上(三个月、半年、一年等)。还有一种正好相反，设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里来，民生卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。
如果需要动用资金，也没有问题。银行卡会逆向实时地把你存入定期储蓄账户的资金再搬出来，保证你的资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期，就只能按活期储蓄来记息了，定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。民生卡还有一种功能，当你在商户消费时，消费金额超过了活期账户的余额，民生卡还可以将你的资金从定期账户中调度出来供消费之用。如果你能在当日就将不足的活期账户余额不足，银行还可以大度地不计较定期账户调度出来的资金的利息损失。
活期存款转存为通知存款
不仅是定期存款，活期存款还可以约定转存为通知存款。通知存款的期限较短，用它来管理短期大额现金，获得较高收益的机会更大。
农行在其“双利丰”通知存款业务中，就引入了银行卡账户和个人通知存款约定转存的机制。客户在农行的柜台上开通一个“绑定”手续，将银行卡账户与通知存款账户绑定，这样，高于指定额度的资金，只要达到了5万元这一通知存款的业务起点，就可以自动转成通知存款。目前“双利丰”只开通七天通知存款转存业务。
类似的产品还有华夏银行的“稳盈七天利”，可以分为定存一天和定存七天两种类型。办理“稳盈七天利”的客户，银行卡内需要留出1000元的整数倍，并且约转的金额需要大于或等于5万元才行。转存金额将分别按照1天或7天为一个周期进行定期储蓄，转存一天的年利率为0.81%，而转存7天的年利率为1.35%。在一个周期结束后，如果客户没有取出存款，那么银行将自动按照本金加利息进行下一个周期的定存。交通银行的“双利账务”服务、兴业银行的“智能通知存款”业务，也是同样以7天为一个定存周期，年利率同为1.35%。通过银行网点柜台、电话银行或者网上银行，都可以进行开通。
活期存款转存为货币、短债基金
招商银行“溢财通”、工行“利添利”则为投资者约定转存到货币市场基金、短债基金提供了可能。
其中，招行的“溢财通”平台采用了与招商基金的合作。你只要在招行开通“溢财通”功能，并进行约定转存的设定，高于设定金额的资金就可以自动转成招商现金增值基金。比如：设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招行系统将每天检查账户余额，如日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金，这样多出的资金就可以享受到货币市场基金的收益。
工行的“利添利”账户也有类似的功能。在已经推出的产品线中，你可以利用这个平台，把自己的闲置资金以约定转存的方式投资于工银瑞信、华安、南方、诺安、广发、中银、建信、博时多家基金公司的9只货币市场和短债基金产品。“利添利”账户还可以确定自动申购的上限水平和自动赎回的下限水平。当你指定某只基金“利添利”账户后，当该账户的存款余额超过事先确定的上限水平时，超过部分金额自动转入基金交易账户，自动进行基金申购；当该账户活期存款余额低于下限水平时，自动发起基金赎回申请，使该账户的余额回复到上限水平。这样，既保证了你的活期账户中留有足够的余额，又可以让闲置资金获得更高的理财收益。
不过，将货币市场基金转回为现金时需要提出赎回申请。在这两个平台上，已经能够实现货币市场基金的快速“T＋0”赎回申但需要按照同期的贷款利率和实际到账的时间扣除掉质押贷款的利息费用，每天每万元的利息费用在1.5元左右。如果你不需要采用快速赎回业务，则不必支付这笔利息，一般赎回款在T＋1个工作日就可以到达你的账户。
周末理财的资金智能衔接
证券投资在个人投资中占据了很大的比例，如何帮助证券账户上的资金获得更多的收益？智能理财就能够帮忙。利用周末这个资金的空档，你可以选取合适的“周末理财”产品，一次签约，银行系统就会在周末自动将资金转入到理财账户，并进行“周末理财”产品的投资，收益率显著地高于活期存款和通知存款业务。最智能的是，这些产品将在周一上午股市开市之前自动赎回，返还到投资者的账户。从周五到周一，帮助投资者实现了周末资金的智能衔接。
在交行的产品中，就设有“得利宝•沃德添利(周末版)”。周末版产品的成立时间为每周五的15：20，投资期限为3天，到下个周一上午9：00前本金、收益都将兑付到投资者的账户中。作为一款非保本型产品，沃德添利(周末版)的投资对象主要为货币市场产品，目前可以达到的预期年化收益为1.7%左右。对于投资者来说，可以通过柜面和网络银行的方式发起申购，这款产品每日均可签约认购。签约后的周五为产品起始日，产品起始日后的下一周周一为当期产品到期日，产品到期日兑付当期本金和收益。
同样为“周末”理财，中行从2009年开始就推出了一款名为“搏•弈周末理财”的产品。“搏•弈周周末理财按照以周为单位连续推出，投资者从每周四开始就可以进行产品的认购，从周五开始正式成立，投资期也是三天。据介绍，这款产品在每周五的15：30之前扣款，周一上午9：00之前本息一起入账，“搏•弈周末理财”同时设有自动续约功能，经过与银行签约后，资金可以每周自动代扣。在代扣的方式上，有指定金额扣款，也可以不指定金额扣款。值得一提的是，“搏•弈周末理财”的收益率确定上更加透明，是以产品成立日当天的O/N_Shibor(上海银行间市场隔夜拆借利率)-0.2%来确定的。举个例子来说，如果O/N_Shibor为1.2%来那么该期的“搏•弈周末理财”的年化收益率就为1.0%。
定投方式投资黄金
最近这段时间，黄金市场又走出了一波亮丽的行情。然而投资者却有喜有忧，喜的是在证券、房产市场低迷的环境下，黄金一枝独秀；忧的是目前金价已经达到了较高的水平，投资风险较难把控。
在黄金投资的过程中，你也可以像定投基金那样进行黄金的“积存”，典型的产品是工行贵金属中心所推出的“如意金”积存计划(Gold Accumulation Plan)。与一次性投资黄金的方式所不同的是，“如意金”积存计划同样也是运用按期投入的方式，投资者可以按期进行黄金的投资，从而在一定程度上平缓市场波动所带来的风险。另外，这种“积存”计划的起点金额小，对于资金量有限的投资者来说，分笔购入的方式既起到了分散投资的作用，又不会对其它的财务投资计划产生影响。
记者了解到，目前工行的系统中已经开通了自动积存的功能。投资者们只需要到工行开设专门的积存账户，银行就可以根据客户的需求，自动地进行扣款。在黄金积存计划中，采用两种方式进行投资，一种是以克为单位进行积存，最低投资单位为1克，投资者可以按月购入一定克数的如意金，如1克、2克等。由于黄金价格不断波动，因此每月产生的扣款也就有所不同。另外一种方式则是固定投资金额，设置的最低投资金额为200元，以100元为单位增加，在积存计划中每月的投资金额将按扣款时的金价换算成一定的黄金克数，积累在投资者的账户上。
当累积投资黄金达到一定的克数，工行贵金属中心目前的设置为20克，这也是“如意金”系列金条的最小规格，投资者就可以在工行的柜台提取“如意金条”。对于“如意金条”。投资者凭金条认购时的证书就可以进行金条的回售，工行以实时“如意金”的价格扣除3元/克的手续费作为回购的价格。
智能理财达人
许知亦 运筹帷幄 小钱也有大用处
“我一直相信，财富是打理出来的。”许知亦是一名普通的公司职员，收入不算高，但聪明的她可是一位智能理财的高手，“现在智能理财的工具和方式越来越多，只要用得好，小钱也能有生财之道。
善于利用时间差，是许知亦的第一个秘诀。她在银行开通了工资卡的约定转存业务，“我比较了一下，把现金转存为货币市场基金的功能最为实用。”许知亦说，她的设定是，银行活期账户上超过1000元的资金就会自动进行货币市场基金的申购。由于平时大部分的支出都使用信用卡来支付，因此许知亦一般都会在还款期前两天赎回一部分货币市场基金，用于信用卡的关联还款。“也许这些功能看起来很不起眼，”许知亦说，她但一次设定就可以帮工资卡上的钱多赚几十元的收益，何乐而不为呢？”
利用“小钱”见缝插针地投资，则是她的第二个秘诀。让许知亦觉得最有成就感的投资就是参加了工行的“黄金积存”计划。“黄金积存业务的门槛低，最适合小钱来投资。”更重要的是，许知亦认为，黄金投资本身风险很大，黄金积存计划却可以起到平均成本的作用。她在柜台开通了积存计划，每个月购买1克黄金，按照目前的如意金价格来计算的话，每个月的投入大约280元左右，“我从今年1月份开始参加黄金积存的，其间黄金价格也可谓是一波三折。”许知亦的交易记录显示，每个月的15号是积存计划的扣款日，从1月份的每克263元，到2月份、3月份的的每克250元附近，4月份黄金价格出现了显著的反弹，在4月15日购入1克黄金需要266元，而5月份和6月份的价格则超过了280元/克，尽管上半年许知亦仅买入了6克黄金，但也为她带来了2.5%的绝对收益。最近许知亦到银行重新修改了积存计划，每个月进行两次扣款，分别设为5号和25号，“除了加大投资额外，还能进一步均摊投资的成本。”