中小企业理财：3种融资渠道助你创业起步
null
(文前提要)创业起步资金是从理想跨越到现实的关键一步。对于创业者来说，可以凭借自有资产、政策优惠获得创业资金支持，大学生们还可以考虑大学生创业贷款。
文/本刊记者 尹娟
在创业的起步阶段，如何获得创业的起步资金，是从理想跨越到现实的关键一步。除了自有资金、向亲友借款外，很多人关心的一个问题是，能不能向银行借款。
在一家国有企业工作了8年，宋先生觉得凭借自己这些年所积累的人脉和渠道，是时候做自己的老板了。对于自己选中的行业和市场，宋先生有着一定的把握，但是和很多创业者一样，在资金这个环节上，宋先生还是卡了壳。“自己有一些资金，也向亲友借了一笔款，但是初步估算下来，还有20万元的资金缺口。”他告诉记者。
宋先生想到了银行所推出的个人经营性贷款，他觉得以个人而不是以公司的名义向银行融资，对于他这种还处在创业阶段的企业来说，可能有更大的胜算。不过咨询了几家银行的相关客户经理，宋先生却不免失望。“尽管是以个人的名义申请贷款，但申请材料中少不了企业历年的报表和经营状况报告。”客户经理不约而同地回答宋先生，个人经营性贷款主要针对的是创办了一定时间的企业，像他这种刚刚起步的企业很难获批这一贷款。
那么，能否找到适合创业起步时的融资渠道？
个人综合授信更便利
带着这样的问题，记者咨询了银行信贷部门的工作人员。银行负责个人经营性贷款的工作人员告诉记者，对于初办型的企业来说，由于无法证明企业的经营业绩和状况，以企业主个人的名义申请贷款往往是一种更优的选择。但是个人经营性贷款一般要求企业已经顺利经营了一段时间，因此创业者很难申请到这一贷款。不过，如果创业者具备一定的资产基础的话，另外一种针对个人的贷款方式个人综合授信倒是可以解决这一问题。
所谓个人综合授信，是指银行根据个人全面的资产状况，如现有的房产、金融性资产，其他的担保、个人信用等状况综合给出一个授信额度。与单一的抵押、信用贷款相比，综合授信是一个“打包”的概念，贷款人可以一次性提交相关资料，在银行整体评估的基础上获得一个相对较高的额度。举个例子来说，像宋先生目前拥有两套完全产权的房产，他和太太名下还拥有未到期的银行理财产品，银行将综合考虑这些抵押物和质押物，在对其资产进行评估的基础上给予贷款人一定比例的综合授信额度。
如今年农行就把“个人综合授信”作为了其个贷业务的主打产品。“房产的价值高，相对来说银行也易于掌控房产的状况，因此在我们的产品中，房产是较为依赖的抵押物。”农行介绍说，一般来说，以个人住房抵押的，抵押率最高为抵押物价值的70%，如果是以别墅、商铺或写字楼作为抵押物的，抵押率最高为抵押物价值的60%。由于个人综合授信额度的确立与抵押房产有着很大的依赖关系，为何不直接申请房产抵押贷款呢？上述人员介绍说，相比起房产抵押贷款来说，综合授信额度的方式更加灵活。“个人只要申请成功，就可以像企业那样获得一个总的授信额度，综合授信的有效期一般为3年，最长不得超过5年。”他告诉记者，在综合授信额度之内，个人可以随时根据自己的需求进行贷款的申请，如果有资金了也可以随时还款，因此这种方式要比住房抵押贷款更加灵活，也能够节省贷款人的成本。个人综合授信的主要用途为消费和生产经营，创业者需要向银行出示符合其基本要求的资金用途证明。
政府担保贷款是新途径
对于上海的创业者来说，通过申请相关的创业优惠政策，在创业前也可以获得免担保的小额贷款。同时，对于符合一定条件的企业，还款结束后还可以享受到相关的利息补贴。这正是上海市今年所推出的“创业前小额贷款政府担保”项目。据介绍，适用这一项目的人群主要为上海市35周岁以下的青年创业者，只要具备了完善的创业项目计划，且无犯罪记录和不良信用记录，就可以到上海市各区县的开业指导中心进行申请。尽管这一贷款仍由银行按照正常的流程进行审批和发放，但上海市促进就业专项资金可以为创业前贷款提供担保，这也就使得创业前贷款具备了一定的通过率。
目前，创业前小额贷款担保的额度为10万元，主要目的在于帮助创业者提供创业启动的资金支持。要想获得这一担保，符合上述条件的申请人需要携带相关资料向开业指导部门提出申请，经过初审和项目论证答辩之后，如获得通过就能顺利地获得创业前小额贷款，最高额度为10万元，期限为1年。因此，对于申请此项贷款的创业者来说，除了符合相应的申请资格外，关键就在于创业项目的可行度。值得一提的是，如果贷款到期后，借款人按照创业项目的计划成功创业，同时在贷款期限内还清贷款的本息，还将获得全额贴息。
创业前小额贷款是为创业者创业前期提供资金支持，对于已经开办了自己企业的创业者来说，则可以向开业指导中心申请“开业贷款担保”。根据2009年上半年相关政策的调整，这一业务的适用范围已经有了很大的扩展。一是上海市户籍、已经在上海市注册开业的创业者；二是上海市高校的非上海生源毕业生，毕业两年以内在上海市注册开业即可。
对于开业贷款，按照其额度，可以分为免担保开业贷款和政府担保开业贷款。其中，免担保开业贷款的额度现已提高至10万元，贷款人可以直接向开业指导部门进行申请；政府担保开业贷款的最高额度为100万元，采用的是申请人个人担保和政府担保相结合的方式。按照目前的政策要求，贷款金额在10万元～30万元，申请人个人担保的比例不得低于贷款金额的10%；贷款金额在30万元～50万元，个人担保的比例至少为20%；贷款金额在50万元～100万元，贷款人个人担保的比例为30%或以上。而对于担保不足的部分，由促进就业专项资金为申请人进行担保。担保贷款的期限最长为3年。另外，如果为本市高校非上海生源毕业生申请开业贷款担保的，在市促进就业专项资金为其担保不足的贷款部分提供担保的同时，还需要提供第三方的个人信用反担保，这里的第三方应是具有上海市户籍，无违法犯罪行为和不良信用记录且有稳定收入来源的本市机关、企事业单位工作人员。
大学生创业贷款可助力
大学生也是创业群体的一大组成部分，针对于大学生创业的特点，大学生创业贷款则是他们在创业时可以考虑的一种融资渠道。通过与高校的合作，一些银行也推出了一些具有针对性的大学生创业贷款项目。如工行上海市分行与同济大学合作所推出的大学生自主创业贷款项目，开创创业贷款银校合作尝试的同时，也为符合要求的大学生群体创业提供了一定的金融支持。
记者从上海工行了解到，大学生自主创业贷款的最高额度为30万元，这一额度不仅可用于贷款、信用卡(商务卡)透支、签发银行承兑汇票、票据贴现、贸易融资等，并可根据所开办企业从事的业务和融资金额，分别采用抵押、质押、信用担保及无担保信用方式提供融资。其中无担保信用贷款的额度最高可以达到5万元。其余的部分则需要提供抵押物和质押物。由于采用与高校合作的方式，因此此项大学生创业贷款主要是以高校推荐作为最优先考虑的对象，原则上也是应届毕业大学生为主要贷款对象。具有创业项目设想的应届大学生可以向高校相关管理部门进行贷款的申请。
在贷款利率上，上海工行表示，原则上均采用基准贷款利率，对于采用特定贸易融资产品的，还可提供同期基准利率下浮的融资产品。
除了资金支持之外，创业大学生还可获得工行所提供的金融服务优惠，如办理开户业务即免开户手续费(人行开户费除外)与套餐手续费；在开立银行结算账户起三年(含)内，免电子回单箱年费；办理银行卡业务并进行结算，免收年费等等。